Autunno 2023: cessione del quinto o prestito personale?

Settembre, il lunedì dell'anno. Per tanti il nono mese del calendario è sinonimo di progettazione delle spese e di valutazione del proprio bilancio economico. Infatti, con l'arrivo dell'autunno, in molti richiedono un prestito per i motivi più disparati, anche se non è sempre facile riuscire a capire quale sia il migliore da considerare.

Banche e finanziarie propongono una vasta gamma di soluzioni, fra cui una delle più considerate è la cessione del quinto.

Ovviamente la preferenza tra prestito personale e cessione del quinto non è sempre uguale, dipendendo dal tasso di interesse.

Il miglior tasso di una cessione del quinto al momento è del 4%. Di contro, il miglior tasso di un prestito tradizionale sul web è del 7% circa. Un prestito con cessione del quinto dello stipendio è dunque in questo momento più conveniente rispetto a un prestito personale. 

Prestito personale e cessione del quinto

Un prestito personale è un finanziamento a tasso fisso e rate costanti che non comporta necessariamente una giustificazione all'istituto di credito che lo eroga.

Tuttavia, sempre più spesso banche e società finanziarie studiano prodotti ad hoc per differenti finalità e praticano condizioni diverse per i prestiti personali, a seconda del motivo della richiesta: un prestito ristrutturazione, ad esempio, avrà un costo inferiore rispetto a un prestito liquidità.

In termini di esposizione al rischio da parte della banca, un prestito con cessione del quinto è di gran lunga più sicuro perché concesso con una doppia garanzia: le rate sono materialmente rimborsate dall'azienda dove lavora il titolare del prestito, o dall'ente che eroga la pensione nel caso di cessione del quinto per pensionati; in più, è richiesta la garanzia di una polizza doppia per gli impiegati (rischio impiego e vita) o unica per i pensionati (rischio vita).

A questo si aggiunga che il lavoratore dipendente deve avere un contratto a tempo indeterminato e un'anzianità lavorativa minima che abbia consentito l'accumulo di una quota di TFR adeguata a coprire il debito nell'eventualità dell'insolvenza del debitore. 

Anche l'azienda presso cui si è impiegati deve assolvere a determinati criteri, ad esempio un numero minimo di dipendenti e un capitale sociale superiore al minimo consentito.

Differente è la garanzia di un prestito classico per una banca, una busta paga o comunque un'entrata fissa sulla base della quale si valuterà l'entità del prestito concesso. Ma proprio perché richiede un rischio più alto, il costo di un prestito classico sarà più elevato rispetto a una cessione del quinto. 

Perché preferire la cessione del quinto?

La cessione del quinto viene così denominata perché la rata non può superare un quinto della retribuzione mensile netta e il prestito va restituito in un massimo di 10 anni.

Viene considerata più conveniente rispetto a un prestito personale di importo simile e con la stessa durata. Intanto, è più facilmente accessibile ai dipendenti e ai pensionati che risultano cattivi pagatori o che hanno altre trattenute sullo stipendio.

La cessione del quinto è anche più affidabile lato creditore, dal momento che, se le rate vengono trattenute dallo stipendio o dalla pensione, vi saranno maggiori garanzie.

Infatti, per la cessione del quinto, oltre alla banca o alla finanziaria creditrice, entra in gioco il datore di lavoro di quest'ultimo o l'ente di previdenza. Spetta a queste figure trattenere mensilmente la somma e versarla al creditore.

Un altro vantaggio, rispetto al prestito personale, sono i tempi di erogazione del finanziamento. La banca prima di concedere il finanziamento per un prestito personale deve infatti valutare l'affidabilità della persona richiedente e verificare che non risulti iscritta nella lista dei cattivi pagatori o che non abbia rimborsato in ritardo, allungando di tanti i tempi di concessione.

Invece per la cessione del quinto, una volta che è stata definita la rata cedibile, verrà informato il datore di lavoro o l'ente di previdenza e, nel giro di pochi giorni, il prestito viene accreditato sul conto corrente della persona richiedente. 

Quali sono i migliori prestiti con cessione del quinto al momento?

Sella Personal Credit

Riservata a chi ha un reddito da lavoro dipendente con età massima di 65 anni, presenta i seguenti vantaggi:

• zero spese di istruttoria;

• gestione a scelta online, a domicilio oppure in filiale;

• accessibile anche in presenza di altri finanziamenti;

• rata tutto incluso;

• costi mensili e annuali zero;

L'unica spesa da sostenere all'inizio è l'imposta di bollo di € 16,00, mentre il resto dei costi è zero.

Findomestic

 I vantaggi di una cessione Findomestic sono:

• zero spese iniziali e periodiche;

• zero spese di istruttoria;

• zero imposta di bollo;

• gestione a scelta online oppure in filiale.

Una volta ricevuta la richiesta di finanziamento, Findomestic Banca provvede a contattare il cliente telefonicamente e tramite email, fornendo tutti i dettagli sui passi necessari all'ottenimento del finanziamento.

ViviBanca 

Questa finanziaria propone i seguenti vantaggi per la Cessione del Quinto dello Stipendio:

• Tasso fisso per tutta la durata del Prestito.

• Preventivo gratuito e senza impegno.
• Importo massimo erogabile fino a 75.000€.
• Periodo massimo di rimborso del finanziamento pari a 120 mesi.

Vuoi trovare il prestito più adatto a te? Scopri se per te è meglio il prestito personale o la cessione del quinto. Clicca sul pulsante, compila il modulo e verifica l'opzione che fa per te!

Ti è stato utile questo articolo? Potrebbe interessarti anche...