Comprare casa è sempre una decisione importante e in tanti si chiedono in effetti quale sia la soluzione migliore tra prestito e mutuo. In entrambi i casi ci sono pro e contro da considerare attentamente.
Vediamo intanto cosa distingue l'uno dall'altro.
Che differenza c'è tra mutuo e prestito?
Esistono tre distinzioni fondamentali tra mutuo e prestito.
Garanzia immobiliare: mentre per il mutuo è chiesto un bene in garanzia del finanziamento (l'ipoteca sulla casa fa da garanzia al finanziamento stesso), per il prestito non è così.
Durata: mentre il mutuo può arrivare anche a 30-40 anni, il prestito raramente supera i 120 mesi.
Importo: il mutuo copre solitamente fino all'80 per cento del valore di un immobile, e a volte anche il 100 per cento; esistono quindi anche mutui da 200-250 mila euro. Un prestito prevede importi più bassi, anche inferiori a 100 mila euro.
Quando conviene chiedere un mutuo e quando un prestito?
In generale, dipende dalla nostra disponibilità finanziaria di partenza. Un prestito può essere utile se disponiamo già di parte della somma per la nostra spesa e dobbiamo solo integrarla, con la certezza di restituire la somma in breve tempo. Un mutuo è invece più utile per progetti a più lungo termine e quando disponiamo di poca liquidità da anticipare.
A prescindere dal proprio patrimonio, poi, si può decidere di comprare casa con mutuo se si vuole conservare la liquidità per altri investimenti, decidendo invece di accendere un mutuo ipotecario a tassi che, per ora, sono ancora convenienti, anche se in risalita.
A determinare però se sia meglio comprare casa con mutuo o con finanziamento c'è anche la capacità di poter fornire le garanzie richieste, cosa che ha a che fare con il proprio reddito di partenza e con il lavoro che si ha.
Quali sono le garanzie per fornire un mutuo o un prestito?
Comprare casa con mutuo o con prestito implica una diversa tipologia di garanzie richieste dalla banca o dalla finanziaria. Anche queste vanno valutate per decidere se sia meglio comprare casa con un mutuo o con un prestito.
Le garanzie richieste per concedere un mutuo consistono in:
ipoteca sull'immobile sottostante;
presenza di un reddito regolare, possibilmente proveniente da contratto a tempo indeterminato, che consenta un'incidenza della rata per non più di un terzo sul reddito mensile;
in assenza di queste condizioni, può essere richiesto un garante che si faccia carico del pagamento del mutuo nell'impossibilità dell'intestatario di soddisfarlo;
polizze assicurative che tutelino contro la perdita del lavoro o addirittura caso morte, eventualità che pregiudicano il rimborso del mutuo.
Per la richiesta di un prestito personale, invece, le garanzie richieste sono molto più blande: tendenzialmente basta avere un reddito dimostrabile e non essere mai stati segnalati come cattivi pagatori.
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Comprare casa è sempre una decisione importante e in tanti si chiedono in effetti quale sia la soluzione migliore tra prestito e mutuo. In entrambi i casi ci sono pro e contro da considerare attentamente.
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