TAN e TAEG, questi sconosciuti

Avete intenzione di richiedere un mutuo o un prestito? Bene, avrete allora di certo notato quelle sigle che accompagnano sempre le rate di ogni finanziamento.

TAN e TAEG sono due tra gli elementi costitutivi di un prestito o di un mutuo, insieme al capitale finanziato, alla durata, alle rate e alle condizioni.

Tali acronimi significano rispettivamente Tasso Annuo Nominale e Tasso Annuo Effettivo Globale, ossia i tassi d'interesse.

Sono sigle che siamo abituati a vedere costantemente ma non sempre riusciamo bene a decifrare quanto in effetti tali valori influiscano effettivamente sulle spese per le richieste di un mutuo, di un finanziamento, o per esempio sui preventivi per la ristrutturazione della casa o l'acquisto di arredamento. 

TAN e TAEG invece sono fondamentali per elaborare l'effettivo costo del prestito e regolarsi su quale sia l'opzione migliore da considerare.

Una qualsiasi pratica di mutuo o di prestito comporta la spesa di una somma di denaro, sulla quale si applicano degli interessi e delle spese di gestione. Il totale di interessi e spese viene suddiviso per il numero delle rate. Il sovrapprezzo di ogni rata, percentualizzato sul valore della rata, è ciò che si chiama TAN.

Per fare un esempio semplice e pratico: se su una rata totale di 100 euro, 2 euro sono la quota mensile di interessi, il TAN sarà del 2%.  

In realtà, però, se si fanno i conti su tutta la durata del mutuo o del finanziamento personale, quel 2% non è così ovvio. Il prezzo totale degli interessi è influenzato dalle spese di gestione della pratica, dal numero di rate e dalla modalità di pagamento. L'indicatore che racchiude in sé tutti questi costi è il TAEG.

Osserviamoli un po' più da vicino. 

IL TAN

Il TAN rappresenta l'interesse annuo calcolato sul prestito, cioè la somma in più che va riconosciuta al finanziatore al termine dell'anno maturata sull'importo erogato.

Nei normali piani di ammortamento di prestiti e mutui l'interesse non viene pagato in un'unica soluzione a fine anno, ma ripartito su ogni rata mensile.

In particolare, nei piani di ammortamento alla francese, la quota interesse restituita con la rata all'inizio del periodo di rimborso è superiore a quella della quota capitale, diminuendo via via all'aumentare della seconda.

Nelle ultime rate, infatti, si rimborsa quasi esclusivamente soltanto la quota capitale del prestito o del mutuo contratto.  

IL TAEG

Il TAEG del mutuo o del prestito è un tasso virtuale che non si applica al calcolo delle rate di rimborso, bensì funge da indicatore per dichiarare il costo globale del finanziamento.

È il dato che indica quanto si paga di interessi su un mutuo, un finanziamento o un prestito e comprende le spese obbligatorie per l'apertura, la concessione e il rimborso del credito erogato.

Secondo la più recente direttiva europea sui mutui, devono essere comprese nel TAEG tutte le spese obbligatorie sostenute per la stipula del contratto: polizze aggiuntive, apertura e tenuta dei conti correnti, gestione della pratica, costi relativi alle operazioni di pagamento.

Il TAEG del mutuo o del prestito è, quindi, tendenzialmente, sempre più alto rispetto al TAN perché include tutte le spese accessorie.

Ciò si rivela utile soprattutto per la comparazione dei mutui: prima di stipulare un contratto è bene infatti farsi consegnare la documentazione informativa, per poterla confrontare con quella di altri istituti di credito. Confrontando il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) di diversi finanziamenti, è quindi possibile valutare la convenienza di un mutuo, di un finanziamento o di un prestito e calcolare con esattezza quale tra essi costi di più e in che misura.

Il TAEG del mutuo o del prestito viene calcolato sull'effettivo valore del mutuo, a differenza del TAN, quindi sulla cifra inclusiva di costi di perizia, di apertura conto, di amministrazione.  

Differenze tra TAN e TAEG

La principale differenza tra TAN e TAEG sta nel fatto che il primo esprime in percentuale e su base annua gli interessi relativi al prestito, il secondo invece è un indicatore che rappresenta il costo totale del prestito o del mutuo, comprendendo quindi tutte le spese connesse.

Una seconda differenza è quella legata alla funzione che ognuno di essi svolge.

Il TAN ha infatti un effetto diretto sul costo del finanziamento e sull'importo delle rate, pertanto costituisce a tutti gli effetti un parametro base per il calcolo degli interessi dovuti e per la simulazione del mutuo casa o del prestito; il TAEG è invece soltanto un indice o un indicatore e in quanto tale non viene utilizzato per calcolare il tasso d'interesse del prestito.

Quando ci si appresta a valutare le offerte di mutuo o di prestito, per scegliere il più conveniente tra tutti quelli disponibili bisogna prendere in considerazione il valore del TAEG, non quello del TAN, perché un TAN più basso sulla singola rata potrebbe nascondere un Tasso Annuo Effettivo Globale più alto e quindi spese accessorie maggiori. 

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